В Центробанке зафиксировали всплеск жалоб россиян на блокировки банковских карт и переводов. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина признала, что обеспокоена этой проблемой, и заверила, что регулятор принимает меры, чтобы деньги добросовестных людей не блокировались. Эксперты объяснили "Российской газете", как любой человек может попасть под блокировку в банке и куда жаловаться, если это произошло.
"Мы видели всплеск жалоб по необоснованным блокировкам средств граждан. Действительно, это нас беспокоит. Здесь очень важно принять все меры для того, чтобы у абсолютно добросовестных людей средства не блокировались", - заявила Эльвира Набиуллина.
По словам главы ЦБ, для блокировки банковских счетов и переводов есть три законных основания. Это подозрение на проведение мошеннической операции, на отмывание денег и на нарушение налогового законодательства.
"Если говорить о мерах против мошенничества, то банк обязан заблокировать клиенту карту, когда он получает данные об этом клиенте из базы данных Центрального банка, а эта информация внесена по данным правоохранительных органов. Любую операцию при этом можно совершить при личном посещении отделения банка. В банке с вами общаются, чтобы снизить риск мошеннических операций. То есть операцию можно провести, но надо сходить в отделение банка", - напомнила Набиуллина.
Если у банка появятся основания подозревать клиента в отмывании доходов, полученных преступным путем, то он откажется проводить операции и вдобавок отключит такого клиента от сервисов дистанционного обслуживания, включая мобильное приложение. При нарушении налогового законодательства банк тоже обязан приостановить операции по счету, добавила глава ЦБ. При этом существуют разные механизмы обжалования и снятия блокировок, но все они предполагают личное обращение человека в банк, отметила она.
Однако иногда подозрения банков в отношении клиентов оказываются беспочвенными, причем число таких инцидентов растет. Добросовестные клиенты вынуждены тратить время и нервы на общение с операторами технической поддержки и визиты в офис банка просто для того, чтобы вернуть себе право свободно распоряжаться своими деньгами.
Из анализа отзывов и жалоб на случаи заморозки денежных переводов, которые опубликованы на сайтах финансовых маркетплейсов, следует, что риск столкнуться с необоснованной блокировкой есть практически в любом банке, независимо от его величины.
Юридически основными причинами блокировок денежных переводов могут быть требования сразу двух законов, а также общий тренд на усиление борьбы банков с мошенничеством. Во-первых, речь идет о соблюдении закона N 115-ФЗ о противодействии легализации доходов и финансированию терроризма. Во-вторых, об исполнении банками требований N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", который регулирует денежные переводы в России, рассказала "РГ" финансовый уполномоченный Светлана Максимова.
Кроме того, банки обязаны самостоятельно разрабатывать и применять собственные антифрод-системы, опираясь на методические рекомендации Центробанка. В зависимости от настроек этих систем и внутренних правил банка денежные переводы могут попадать под блокировку и проверки реже или чаще. Также у сотрудников банков есть право запрашивать у клиентов документы по операции для проведения проверки законности перевода или платежа.
Практика показывает, что лучше пойти банкирам навстречу, хотя, строго говоря, закон не предусматривает обязанности клиента давать отчет о своих денежных переводах. В противном случае разморозка денег может затянуться. То же самое касается и личного визита в отделение банка с паспортом. При этом сотрудники банка обязаны строго соблюдать банковскую тайну и не разглашать полученные от клиентов сведения.
"Банки обязаны проверять переводы на признаки мошенничества и при наличии таких признаков приостанавливать операции, это предусмотрено законом: частями 3.1 и 3.4 статьи 8 N 161-ФЗ. В этом случае банк должен предупредить клиента, что платеж может быть совершен на реквизиты злоумышленников. Но если человек подтверждает перевод, то банк исполнит его при отсутствии сведений о получателе денег в базе данных Банка России о мошеннических операциях", - рассказали "РГ" в пресс-службе Центробанка.
Если информация о получателе денег содержится в специальной базе данных Банка России о мошеннических операциях, перевод приостанавливается даже в том случае, когда клиент настаивает на нем или пытается совершить повторную операцию во время двухдневного периода охлаждения, подчеркнули в ЦБ.
"При этом банк сообщит человеку тем способом уведомления, который предусмотрен договором, что операция не прошла, укажет причину и срок приостановки. Но если спустя два дня клиент все-таки решит сделать перевод на этот же подозрительный счет, то банк обязан незамедлительно исполнить такое поручение и финансовую ответственность за это нести не будет", - пояснил представитель регулятора.
В Банке России обратили внимание россиян, что банк обязан проводить антифрод-мероприятия даже в тех случаях, когда клиент переводит деньги на свой счет, открытый в другом банке. "При появлении обоснованных подозрений о мошеннической операции для ее предотвращения банк обязан принимать предусмотренные законом меры. При возникновении споров с банком гражданин может прибегнуть к услугам финансового омбудсмена или обратиться в суд", - добавили в ЦБ.
Опрошенные "РГ" банки разошлись в оценке частоты жалоб, но сошлись на том, что проверки проводятся ради блага клиентов из-за активности мошенников.
Если человек столкнулся с блокировкой перевода по N 115-ФЗ, оспорить действия банка он сможет, только обратившись в Росфинмониторинг либо через суд. Во всех остальных случаях, помимо жалобы в Службу по защите прав потребителей при ЦБ, люди вправе обращаться за помощью в Службу финансового уполномоченного. Так можно защитить свои права без оплаты услуг юристов и в досудебном порядке, и в последние годы этот путь решения проблем набирает популярность. Если человек столкнулся с блокировкой, стоит попробовать пойти этим путем, советует Светлана Максимова.
